Lexique Bancaire

Qu’est-ce que le regroupement de crédits et en quoi cela peut-il vous être utile ? De nombreuses personnes se tournent vers cette solution pour améliorer leur situation financière, réduire leurs mensualités et simplifier la gestion de leurs prêts.

Le regroupement de crédits : définition et avantages

Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul. Cette opération peut inclure divers types de crédits, tels que les prêts immobiliers, les prêts à la consommation, les crédits renouvelables, et même les découverts bancaires. En consolidant ces dettes en un seul prêt, l’emprunteur bénéficie de plusieurs avantages. L’un des principaux avantages est la simplification de la gestion financière. Au lieu de jongler avec plusieurs échéances mensuelles et des taux d’intérêt variés, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à régler. Cela simplifie la planification budgétaire et réduit le risque de manquer un paiement, ce qui peut entraîner des pénalités et affecter négativement la cote de crédit.

La possibilité de réduire le montant des mensualités est indéniablement avantageuse. En allongeant la durée de remboursement, le regroupement de crédits permet de diminuer le montant des paiements mensuels, ce qui peut alléger considérablement la charge financière mensuelle de l’emprunteur. Cela peut être particulièrement bénéfique pour ceux qui éprouvent des difficultés à gérer leurs dettes ou qui cherchent à améliorer leur pouvoir d’achat. Le regroupement de crédits offre souvent la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt unique, qui peut être plus avantageux que les taux initiaux des prêts individuels. Cette harmonisation des taux peut conduire à des économies sur le coût total du crédit sur le long terme.

Bon à savoir : pour évaluer si cette option est adaptée à votre situation, vous pouvez réaliser une simulation. Cette étape permet de bien comprendre l’impact sur vos finances personnelles avant de prendre toute décision.

Quels sont les facteurs importants à considérer avant de vous lancer ?

La durée du prêt est un élément clé à surveiller lors du regroupement de crédits. Plus la durée est longue, plus le coût total du crédit augmentera. Il est important de trouver un équilibre entre des mensualités abordables et une durée raisonnable pour limiter le coût global. Un autre facteur est le taux d’intérêt. Un taux plus bas est toujours préférable, mais il peut être assorti de conditions spécifiques. Certaines banques offrent des taux attractifs sous réserve que l’emprunteur souscrive à certains produits comme une assurance ou une domiciliation de revenus.

Avant de définitivement opter pour le regroupement de crédits, soyez conscient des frais supplémentaires potentiels tels que les pénalités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les coûts liés à l’assurance. Tous ces éléments doivent être inclus dans votre calcul afin d’évaluer correctement le coût réel de l’opération.

Quelques erreurs à éviter…

Bien que le regroupement de crédits puisse offrir un soulagement financier temporaire, il ne s’agit pas d’une solution magique. Il est important de comprendre que cette procédure n’efface pas vos dettes ; elle les réorganise simplement. Vous devrez continuer à faire des efforts pour rembourser le prêt consolidé. Avant de contacter une banque ou un courtier, prenez le temps d’analyser précisément votre situation financière. Définissez vos objectifs et ce que vous espérez accomplir avec le regroupement de crédits. Cette préparation vous aidera à choisir les meilleures options disponibles sur le marché.

2024, la bonne année ?

Vous envisagez une renégociation ou un rachat de crédits ? Cela nécessite de prendre en compte tous les frais dans vos calculs. Actuellement, avec des taux de crédit encore élevés, le rachat de crédits n’est pas avantageux. Par exemple, si vous avez emprunté à 4,40 % sur 20 ans, il faut que le nouveau taux proposé soit à 3,4 %, ce qui n’est pas le cas. Cette opération pourrait même vous faire perdre de l’argent : pour un prêt de 220 000 euros sur 20 ans à 4,45 % (hors assurances) souscrit en novembre 2023 et renégocié en mars 2024 à 3,95 %, vous perdrez 1 588 euros environ. La baisse des taux de crédit devrait se confirmer au cours de l’année 2024, il est donc préférable d’attendre. En renégociant trop tôt, vous risquez de vous priver de conditions plus favorables à venir.

Vous souhaitez intégrer le monde de l’entrepreneuriat, mais vous préféreriez reprendre une entreprise plutôt que d’en créer une nouvelle ? Il peut parfois être difficile de savoir quelles entreprises sont actuellement en quête d’un repreneur et de savoir lesquelles en ont déjà trouvé un. Cette recherche peut devenir très complexe si ce domaine n’est pas du tout quelque chose de familier pour vous. On vous explique ici où trouver une entreprise à reprendre. 

Comment trouver une entreprise à reprendre ?

Plusieurs raisons peuvent pousser un entrepreneur à vouloir lancer une recherche pour repérer une entreprise à reprendre. Il peut s’agir, par exemple, de reprendre une société concurrente afin de se renforcer économiquement parlant ou d’accélérer son développement. Si l’on débute dans le monde de l’entrepreneuriat, il est parfois plus rassurant d’être à la tête d’une compagnie qui a déjà fait ses preuves et dont toute l’organisation est déjà en place.

Quoi qu’il en soit, avant de penser à la diriger, encore faut-il trouver cette société. La plupart de celles qui sont en quête d’une personne pour les reprendre sont des TPE. Si vous êtes en quête d’une compagnie plus importante, trouver risquera d’être donc plus difficile.

Vous devez effectuer une prospection minutieuse afin de dénicher la société qui vous correspondra le mieux. Pour cela, vous pouvez vous rapprocher d’une banque d’affaires. Celle-ci pourra vous faire profiter de son expertise. Elle vous aidera à bien définir votre projet, vos besoins et à repérer la société cible idéale pour vous.

Réaliser une prospection vous-même est également possible. Il existe plusieurs plateformes disponibles en ligne où il est possible de trouver une entreprise à reprendre. Bien évidemment, pour que la prospection soit efficace et plus rapide, il faut que votre projet, soit bien défini.

En vous rapprochant des Chambres de Commerce et d’Industrie, cela pourra vous aider dans votre recherche. Celles-ci disposent d’un site internet où sont affichées plusieurs annonces de sociétés cherchant un repreneur. Lire la presse spécialisée dans ce domaine est aussi une bonne idée. 

Comment savoir si une entreprise a trouvé un repreneur ?

En ce qui concerne le marché ouvert, c’est-à-dire les annonces visibles en ligne, il est facile de savoir si une entreprise a trouvé un repreneur. En effet, dans ce cas, l’annonce disparaît rapidement. Si ce n’est pas le cas, contacter la personne qui l’a postée vous indiquera si elle est toujours d’actualité. 

Dans le cas du marché dissimulé, cela peut être plus difficile. La plupart du temps, le grand public n’est même pas au courant que la compagnie cherche un repreneur. Plusieurs raisons peuvent expliquer ce phénomène. La société en question peut se trouver dans un processus de cession en interne. Elle peut également préférer la confidentialité, par exemple, pour ne pas inquiéter ses employés ou ses clients.

Une banque d’affaires ou un cabinet spécialisé peut vous permettre d’avoir en votre possession ces différentes informations. Si la société a déjà trouvé un repreneur, la nouvelle peut être annoncée publiquement, mais elle peut aussi ne pas être ébruitée pendant quelque temps. Dans ce cas, votre prestataire pourra aussi vous en informer. 

Dans le monde du travail, il arrive que les événements mènent une personne à devoir lutter dans ses fonctions professionnelles. N’étant pas un cas isolé, les maladies et les accidents bénéficient aujourd’hui d’un suivi de l’état. Ce suivi est notamment attribué dans une couverture des préjudices moraux et physiques subis par une personne lorsque cela est sérieusement justifié. Nous vous invitons à lire pour en connaître davantage sur cette garantie appelée ITT.

Qu’est-ce que la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) ?

La garantie ITT assurance emprunteur est une certification de versement qui survient suite à une reconnaissance d’incapacité, durable ou temporelle, dans l’exercice des fonctions d’une personne sur son lieu de travail. Elle nécessite l’évaluation d’un professionnel de la santé. Dans la plupart des cas, l’ITT résulte d’une maladie ou d’un accident qui nécessite une période de convalescence.

L’assureur devra subir plusieurs passages devant une personne authentifiée. Ce statut d’incapacité au travail n’est pas donné d’emblée. Le médecin-conseil entamera une phase d’évaluation sur plusieurs rendez-vous cliniques avec des examens à l’appui. Si la période d’arrêt est en la faveur du handicap, l’invalidité lui sera accordée, car cela a un réel impact sur le travailleur. Vous trouverez toutes sortes de contrats, c’est pourquoi il faut faire des simulations et résilier son assurance emprunteur si celle-ci ne couvre pas tous vos besoins.

La durée de l’arrêt de travail ne devra pas excéder 1 095 jours. Les entrevues se feront avec récurrence à partir du début de congé maladie. Le but est d’appuyer les besoins en prêt de l’assuré et de faire une constatation évolutive de son état de santé. Concrètement, il est précisé de définir la garantie ITT comme ayant été instaurée pour une couverture d’assurance en cas d’arrêt de travail prolongé.

Sur une période de trois ans, un assuré bénéficie d’un versement certain, à la suite de la souscription d’un contrat auprès d’une assurance d’emprunt. Au-delà de ces trois ans, la prise en charge expirera. 

Que couvre cette garantie pour l’emprunteur ?

La garantie ITT assurance emprunteur permet de ne pas se retrouver sans ressources financières dans le cas d’un arrêt de travail prolongé et qui subvient suite à des problèmes de santé qui mène à une incapacité fonctionnelle. Jusqu’à la reprise de l’activité, l’indemnisation varie selon l’organisme d’assurance auprès duquel le contrat est souscrit et selon le cas rencontré. 

L’ITT couvre uniquement les arrêts de travail prolongés avec une franchise appliquée de 90 jours. La prise en charge se fait suivant deux méthodes : 

• une prise en charge forfaitaire pour laquelle l’échéance du prêt immobilier est payé en totalité par l’assureur 
• une prise en charge indemnitaire pour laquelle seules les sommes à hauteur de la perte de revenus sont couvertes.

En résumé, il n’y a que l’écart entre le salaire normalement perçu et le salaire reçu par le travailleur en situation d’arrêt maladie qui est versé. De ce fait, pour une couverture complète, c’est la prise en charge forfaitaire qui remplit tous les critères.

Gardez à l’esprit que la garantie ITT assurance emprunteur n’est pas permanente. Ainsi, l’ITT ne couvre pas le montant d’un capital restant dû comme pourrait le faire une assurance décès. Les mensualités d’un crédit sont prises en charge par l’assureur en cohérence avec la quote-part sélectionnée par le travailleur.

Quelles exclusions prévoit la garantie ITT de l’assurance prêt immobilier ?

La garantie ITT de l’assurance prêt immobilier ne couvre pas tous les faits. Une exclusion de garantie est effectivement la nullité de versement par l’assurance emprunteur. Dans le cadre d’un emprunt immobilier, elle prévoit des exclusions selon la nature du fait, l’intentionnalité de la personne qui subit ou produit le fait et la destination de ce dernier. 

On compte parmi les prescriptions de garantie : 

• Les risques liés à une activité aérienne et sportive,
• Une conduite sous un effet d’ébriété ou suite à la consommation de produits illicites,
• La contribution à des émeutes,
• L’encouragement d’actes portant atteinte physiquement et volontairement à autrui (Guerre civile, attentats, crimes, etc.),
• Les problèmes de dos,
• Les problèmes psychiatriques.

Les deux derniers, bien que paraissant être des cas d’aggravation de l’état physique d’une personne, sont classés comme étant des exclusions non objectivables. Autrement dit, elles ne peuvent pas résulter d’une preuve concrète suivant un avis médical ou clinique.

Personne ne peut se protéger entièrement des problèmes financiers. Malgré toutes les bonnes habitudes que l’on peut prendre, un arrêt soudain de travail ou un accident imprévu qui augmente nos dépenses au pied levé, peuvent nous projeter en grande difficulté. Alors, que faire pour se protéger de ces situations du mieux que l’on peut, mais surtout y faire face le cas échéant ? Voici quelques solutions à prendre en compte.

Le regroupement de crédits

La première solution à laquelle on doit penser, lorsque l’on se trouve face à des difficultés de payer les divers créanciers, est de procéder à un regroupement de crédits. Une institution bancaire rachètera tous nos crédits, aux diverses sociétés les ayant financés au départ, afin de ramener le total à un seul paiement mensuel réduit, pour nous permettre de régler ce paiement unique, plus facilement. Pour ce faire, la banque rapportera le montant global sur une période de paiement plus longue et offrira ainsi des mensualités moins importantes. Afin de mieux comprendre le fonctionnement du regroupement de crédits, et de connaître les possibilités qui s’offrent à nous, il est préférable de faire appel à un spécialiste des solutions financières, tel que Partners Finances. Celui-ci nous mettra en relation avec le bon groupe de financement qui pourra répondre à notre besoin urgent, dans les meilleures conditions.

Trouver le problème et la solution

Il n’y a pas que les personnes ayant perdu leur travail, ou ceux qui font face à un imprévu, qui peuvent avoir des problèmes financiers. Parfois, on arrive en fin de mois, et on se rend soudainement compte de notre difficulté à régler tous les crédits et autres factures à payer. Si c’est le cas, il faut réagir rapidement, afin de redresser nos finances, avant que l’on ne s’engouffre dans un abysse sans fin. Il faudra tout d’abord aller rechercher les bilans de nos comptes bancaires des derniers mois, afin de les éplucher dans le détail. On inscrira sur une feuille Excel toutes nos dépenses, selon leur objectif. On y retrouvera les catégories : logement, voiture, nourriture et loisirs, ainsi que d’autres qui nous sont plus personnelles. Une fois le tout calculé, on devra prendre une décision sur ce qui doit être réduit, au cours des semaines et des mois à venir, afin de se sortir de notre situation complexe. La première solution devrait être ici, à nouveau, le regroupement de crédits, qui nous permettra de mieux respirer immédiatement, avant de prendre les mesures nécessaires à notre redressement.

Revoir les dépenses et préparer un budget

Une fois que l’on a compris où se situe le problème, il est temps de passer à la question suivante : dans quelle situation financière veut-on se trouver dans un futur rapproché et plus lointain ? Ce sont des questions bien précises qui se doivent d’être définies clairement. Si nos objectifs impliquent des plans de voyage, l’achat d’une maison ou d’une voiture, alors il faudra réviser le budget, car dans la situation actuelle, il ne sera jamais possible de procéder à aucun de ces achats.

Naturellement, la situation financière peut changer à tout moment. Se trouver face à ces problèmes peut inciter certains à changer d’emploi ou même à retourner à l’école afin d’augmenter nos qualifications pour nous permettre de gagner plus, par la suite. Mais d’une manière ou d’une autre, il faudra traiter le problème actuel, dans l’immédiat.

Faire un budget implique, en premier lieu, de déterminer la quantité totale de revenus. Pour une personne seule, cela dépendra uniquement d’elle, mais dans un couple, il faudra penser à y insérer les deux revenus, ainsi que les diverses aides de l’état, le cas échéant (pour enfants, incapacités ou autres). Ensuite, il faut inscrire toutes les dépenses auxquelles il est impossible de se priver. Cela passe évidemment par tous les crédits en cours, mais aussi le paiement du loyer ou de l’hypothèque. Ensuite, on inscrira les dépenses nécessaires, mais dont le montant peut varier (la nourriture, l’essence, etc.). Enfin, on déterminera les dépenses reliées à nos loisirs. Comme nous faisons face à des difficultés, il est improbable que le montant des dépenses totales soient inférieures à celui de nos revenus. On devra donc trouver un moyen de couper dans les deux derniers points du trio mentionnés, le premier n’étant pas une option potentielle.

Solutions diverses

Aux différents points déjà mentionnés peuvent s’ajouter quelques solutions pratiques, dans la vie de tous les jours. Une de celle-ci est de régler toutes nos dépenses du quotidien, en argent comptant. Ainsi, il sera impossible d’accumuler de nouvelles dettes, puisque l’on n’utilisera pas un mode de crédit pour se faire. Ensuite, on peut aussi songer à devenir plus éco-responsable, en achetant des biens de seconde main, au lieu de choisir du neuf. Pour rester écolo, il sera utile de faire un test d’efficacité énergétique de la maison. Si elle n’est pas bien isolée, on demandera un prêt pour procéder aux rénovations, afin de réduire notre facture énergétique.